Kredyt konsolidacyjny dla firm to rozwiązanie skierowane do klientów biznesowych, którzy chcą uporządkować swoje zobowiązania finansowe. Taki kredyt może ułatwić lepsze zarządzanie budżetem oraz poprawić bieżącą płynność. Zastanawiasz się, na jakich warunkach jest oferowany ten produkt i czy jest on właściwym rozwiązaniem dla Ciebie? Rozwiej swoje wątpliwości – zapoznaj się z poniższym poradnikiem.
Na czym polega kredyt konsolidacyjny dla firm?
Kredyt konsolidacyjny polega na zamianie kilku posiadanych przez firmę zobowiązań finansowych (np. kredytu obrotowego i inwestycyjnego) na jedno zobowiązanie o korzystniejszych warunkach spłaty. W praktyce dochodzi do scalenia posiadanych kredytów w jeden nowy kredyt, przy czym często wiąże się to również ze zmianą dotychczasowego kredytodawcy.
Z perspektywy przedsiębiorców kredyt konsolidacyjny dla firm stanowi jedno z częściej wybieranych rozwiązań umożliwiających uporządkowanie zobowiązań finansowych. W tym ujęciu kredyt konsolidacyjny to finansowe narzędzie, które nie tylko łączy kilka istniejących zobowiązań w jeden kredyt, ale także pozwala obniżyć wysokość miesięcznych płatności. Takie rozwiązanie umożliwia poprawę zdolności kredytowej oraz stabilizację sytuacji finansowej.
Jakie są rodzaje kredytu konsolidacyjnego dla firm?
Dostępne na rynku kredyty konsolidacyjne to najczęściej kredyty konsolidacyjne gotówkowe. Są one łatwiejsze w uzyskaniu niż kredyty hipoteczne – firma nie musi posiadać zabezpieczenia w postaci nieruchomości. Jednak pewnym minusem może być kwota, jaką można uzyskać w ramach kredytu konsolidacyjnego gotówkowego – może ona maksymalnie wynosić np. 100 000 zł. Nie musi to być zatem opcja atrakcyjna z dla przedsiębiorców, którzy mają wiele zobowiązań na wysokie kwoty.
Jakie zobowiązania można skonsolidować?
W przypadku firm konsolidacja obejmuje różnorodne zobowiązania zaciągnięte głównie w bankach, a zatem kredyty i pożyczki. Przykładami tych pierwszych są choćby: kredyt płatniczy, kredyt w rachunku bieżącym czy kredyt zaciągnięty na zakup środków trwałych. Niekiedy możliwe jest uwzględnienie w konsolidacji również zadłużeń w firmach spoza sektora bankowego.
Mimo że oferty kredytów konsolidacyjnych mogą się różnić pod względem tego, jakie rodzaje zobowiązań może skonsolidować przedsiębiorca, to najczęściej nie są uwzględniane umowy zawarte z firmami leasingowymi. Nie oznacza to jednak, że nie ma możliwości ujęcia ich w kredycie konsolidacyjnym – wiele zależy od polityki banku, który ma w swojej ofercie ten produkt.
Jakie podmioty mogą skorzystać z kredytu konsolidacyjnego dla firm?
Jak wskazuje nazwa, kredyt konsolidacyjny dla firm jest dedykowany klientom biznesowym. To jednak pojęcie nieostre i z tego względu wymaga doprecyzowania. Jeżeli spojrzeć na oferty kredytów konsolidacyjnych, to okazuje się, że produkt ten jest dostępny dla szerokiego grona podmiotów gospodarczych – mogą z niego skorzystać:
- osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą;
- spółki prawa handlowego – przykładowo spółka z o.o.;
- spółki osobowe – przykładowo spółka partnerska.
Forma prowadzonej działalności – podobnie jak branża, w której działa podmiot gospodarczy – nie ma decydującego wpływu na to, czy firma uzyska kredyt konsolidacyjny. Dużo ważniejsze okazują się inne czynniki, takie jak zdolność kredytowa czy historia kredytowa.
Kiedy warto rozważyć kredyt konsolidacyjny dla firm?
Kredyt konsolidacyjny powinni rozważyć przedsiębiorcy, którzy chcą obniżyć wysokość miesięcznych rat. Z reguły zainteresowanie tym produktem pojawia się w kontekście problemów finansowych, jakie rysują się na horyzoncie – gdy firmie grozi utrata płynności finansowej spowodowana np. zmianami na rynku, wzrostem kosztów prowadzenia działalności czy obniżeniem uzyskiwanego przychodu.
Gdy powodem zainteresowania kredytem konsolidacyjnym dla firm jest pogarszająca się sytuacja finansowa, przedsiębiorca nie powinien zwlekać. Konsolidacja jest dostępna wyłącznie dla podmiotów gospodarczych, które nie mają zaległości w spłacie zobowiązań – opóźnienia spowodują, że wniosek zostanie odrzucony. Stąd też niekiedy kredyt konsolidacyjny jest postrzegany jako szansa na uniknięcie pogłębionych problemów finansowych, które mogą w najgorszym scenariuszu doprowadzić do zawieszenia działalności lub upadłości.
Inne powody, dla których warto rozważyć kredyt konsolidacyjny, to:
- chęć usprawnienia zarządzania zobowiązaniami – konsolidacja sprawia, że co miesiąc do spłaty jest tylko jedna rata zamiast kilku czy nawet kilkunastu;
- możliwość uzyskania korzystniejszych warunków spłaty – niekiedy za skorzystaniem z kredytu konsolidacyjnego może przemawiać jego niższe oprocentowanie w stosunku do posiadanych zobowiązań;
- poprawa zdolności kredytowej – spłacany regularnie kredyt konsolidacyjny może poprawić scoring w instytucjach, które zbierają informacje o historii kredytowej.
Co firma może zyskać dzięki kredytowi konsolidacyjnemu?
Podstawową korzyścią konsolidacji zadłużenia jest jedna rata w przewidywalnej wysokości. Z reguły rata ta jest niższa od zsumowanej kwoty dotychczas płaconych rat – ze względu na to, że kredyt konsolidacyjny często wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty. Inaczej mówiąc, po otrzymaniu kredytu konsolidacyjnego przedsiębiorca płaci co miesiąc mniej, ale przez okres dłuższy niż pierwotnie.
Niekiedy kredyt konsolidacyjny jest sposobem na oddalenie konieczności ogłoszenia upadłości. Ma to związek ze wspomnianym obniżeniem wysokości raty do poziomu akceptowalnego dla przedsiębiorcy. Do tego po konsolidacjiobsługa firmowych zobowiązań wymaga znacznie mniejszego zaangażowania – do zapłaty jest tylko jedna rata zamiast kilku czy nawet kilkunastu płaconych dotychczas.
Z jakimi wyzwaniami wiąże się kredyt konsolidacyjny dla firm?
Chociaż kredyt konsolidacyjny dla firm często jest sposobem na wyjście z finansowych trudności, to wiąże się też z pewnymi wyzwaniami, które należy uwzględnić przed ubieganiem się o jego udzielenie. Po stronie minusów konsolidacji wskazać należy:
- zwiększenie całkowitego kosztu zobowiązania – konsolidacja może okazać się droższym rozwiązaniem, gdyż na pierwszym miejscu stawia obniżenie raty kredytu, a to z kolei wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty;
- formalności związane z uruchomieniem kredytu konsolidacyjnego – przedsiębiorca wraz z wnioskiem musi dostarczyć dokumenty wymagane przez bank, a ich lista może być długa;
- ograniczenia w postaci wyłączeń niektórych zobowiązań – nie każde zobowiązanie posiadane przez klienta biznesowego może zostać skonsolidowane, a przykładem są choćby zobowiązania podatkowe i umowy leasingowe;
- wymóg posiadania zabezpieczenia – w zależności od indywidualnej sytuacji klienta bank może oczekiwać, że kwota udzielona tytułem kredytu konsolidacyjnego zostanie zabezpieczona np. na nieruchomości (poprzez ustanowienie hipoteki na rzecz banku).
Jak przebiega proces uzyskania kredytu konsolidacyjnego dla firmy?
Przebieg procesu uzyskania kredytu konsolidacyjnego zależy od banku, który ma w ofercie ten produkt. Upraszczając jednak, można wskazać kroki przewidziane w każdej procedurze. Po wyborze kredytu konsolidacyjnego zainteresowany przedsiębiorca musi wykonać następujące czynności:
- zgromadzenie dokumentacji wymaganej przez bank
Standardowo mowa o dokumentach finansowych, w oparciu, o które możliwa będzie ocena sytuacji finansowej przedsiębiorcy. Przykładowo dla spółek prawa handlowego wymagane będą sprawozdania finansowe. Klient biznesowy musi również wykazać swoje zobowiązania, przy czym oświadczenie nie wystarczy – potrzebne będą dokumenty z banków. Do tego może pojawić się konieczność uzyskania dokumentów z ZUS-u i urzędu skarbowego.
- złożenie wniosku i oczekiwanie na decyzję w sprawie konsolidacji
Po złożeniu kompletnego wniosku bank będzie potrzebował nieco czasu, aby go rozpatrzyć i wydać decyzję. Ten etap wiąże się też ze sprawdzeniem historii kredytowej przedsiębiorcy i jego zdolności kredytowej. Nie oznacza to jednak, że na decyzję trzeba czekać tygodniami – klienci biznesowi często mogą liczyć na szybką odpowiedź ze strony banku.
- podpisanie umowy o kredyt konsolidacyjny
Podpisanie umowy o kredyt konsolidacyjny pozwala uruchomić środki – zgłoszeni wierzyciele otrzymują należne im kwoty. Zdarza się, że warunki konsolidacji przewidują skorzystanie przez klienta biznesowego z dodatkowych produktów, np. przedsiębiorca jest zobowiązany do otwarcia rachunku bankowego. W praktyce odbywa się to na jednej wizycie w placówce banku, właśnie podczas podpisania umowy o kredyt konsolidacyjny.
Czym się kierować, wybierając kredyt konsolidacyjny dla firm?
Wybór kredytu konsolidacyjnego nie powinien być przypadkowy. Działanie pod presją czasu może sprawić, że konsolidacja nie przyniesie pożądanych rezultatów, a przeciwnie – pogłębi dotychczasowe problemy z płynnością. Kluczowe jest dokładne przeanalizowanie wszystkich kosztów i ustalenie finansowych możliwości firmy – rata po konsolidacji musi być dopasowana do możliwości przedsiębiorcy.
Dużym błędem może okazać się jedynie pobieżna ocena kosztów konsolidacji. Powód jest prosty – z reguły zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego wiąże się z dodatkowymi opłatami, np. prowizją czy ubezpieczeniem. Do tego dochodzą różnice między ofertami poszczególnych banków, które finalnie mogą przełożyć się na opłacalność konsolidacji.
Jak uniknąć częstych błędów przy zaciąganiu kredytu konsolidacyjnego dla firm?
Zdarza się, że kredyt konsolidacyjny jest postrzegany jako uniwersalny sposób na rozwiązanie problemów przedsiębiorców w sferze finansowej. Tak nie jest. Konsolidacja może jednak być tym krokiem, który pozwoli odzyskać kontrolę nad firmowym budżetem. Aby tak właśnie było, trzeba mieć świadomość często popełnianych błędów, do których należą:
- brak porównania ofert – banki często stosują promocje, które mogą wpłynąć na opłacalność danego produktu;
- brak sprawdzenia, czy firma rzeczywiście poradzi sobie ze spłatą raty w zaproponowanej wysokości – opieranie się na swoich przeczuciach, zwłaszcza w przypadku JDG, to zbyt mało; konieczne jest dokładnie przeanalizowanie przychodów i wydatków z uwzględnieniem raty kredytu konsolidacyjnego;
- działanie pod presją czasu – konsolidacja to zobowiązanie, które powinno być zaciągnięte z rozwagą, po przeanalizowaniu dostępnych propozycji;
- korzystanie z dodatkowych produktów, które są kosztowne i zupełnie zbędne – przykłady to rachunek oszczędnościowy czy karta kredytowa.
Czy kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem również dla Twojej firmy?
Spłacasz kilka kredytów, a terminowe regulowanie ich rat jest dla Twojej firmy z miesiąca na miesiąc coraz większym wyzwaniem? Chcesz wydłużyć okres spłaty i jednocześnie obniżyć wysokość raty, zamieniając wielu wierzycieli na jednego? Pozytywne odpowiedzi na powyższe pytania to wyraźny sygnał – kredyt konsolidacyjny może być rozwiązaniem, którego poszukujesz.
Zobacz więcej o kredycie konsolidacyjnym na stronie Citi Handlowy.
